НОИ и НАП демонстрират как трябва да се позволява на всички стопански субекти да се конкурират

В продължение на години финансовият сектор беше разделен на два свята. От едната страна стояха традиционните банки с физически клонове, дългогодишни отношения с институциите и утвърдени процедури. От другата – финтех компаниите, които предложиха на потребителите мобилни приложения, бързи преводи, по-лесно управление на парите и услуги, достъпни практически по всяко време.

Днес тази граница постепенно се заличава.

Промените в начина, по който Националният осигурителен институт (НОИ) извършва социалните плащания, са добър пример как публичните институции могат да създадат по-равнопоставена среда за конкуренция. От 1 август 2026 г. осигурените лица могат да посочват лични платежни сметки при доставчици на платежни услуги от Европейското икономическо пространство (ЕИП).

На практика това означава, че подходящи сметки във финтех платформи като Revolut могат да бъдат използвани за получаване на болнични, обезщетения за бременност и раждане, обезщетения за безработица и други плащания, администрирани от НОИ.

Това е повече от техническа промяна. Това е промяна във философията на публичните услуги.

Държавата не трябва да избира банка вместо гражданина

Основният принцип е прост – когато една услуга може да бъде предоставена от няколко лицензирани и регулирани участници, потребителят трябва да има право на избор.

Няма логика човек да бъде принуждаван да поддържа конкретен тип банкова сметка само защото получава пари от държавата.

Ако една банка предлага добра услуга, тя трябва да спечели клиента с качество, цена и удобство. Ако финтех компания предлага по-добро решение, потребителят трябва да може да избере нея.

Именно конкуренцията е механизмът, който принуждава компаниите постоянно да подобряват продуктите си.

Какво печели потребителят?

Най-голямата полза е свободата на избор. Потребителят вече може да избере финансовия доставчик, който най-добре отговаря на неговите нужди.

Това може да означава:

• По-ниски разходи.
• По-лесно управление на парите.
• По-бързи услуги.
• По-голяма прозрачност.
• Повече конкуренция.

Revolut е показателен пример

Растежът на Revolut в България показва колко бързо се променя финансовото поведение на потребителите. Компанията посочва, че 1,2 млн. души в България използват Revolut. Това вече не е нишова услуга, използвана само от хора, които пътуват в чужбина или правят международни преводи.

За значителна част от потребителите финтех платформите се превръщат в ежедневен финансов инструмент.

Revolut предлага на клиентите в ЕИП EUR сметки, като при съответните клиенти те са с LT IBAN и могат да се използват за SEPA преводи. Това показва и друг важен аспект на европейския финансов пазар – услугата не е задължително да бъде предоставена от компания, регистрирана в държавата, в която живее клиентът.

Точно това е смисълът на единния европейски пазар.

Потребителят трябва да решава кой модел му е по-подходящ. Именно тук ролята на държавата не е да избира победител, а да гарантира равни правила.

НАП показва същия принцип

Подобен подход може да се види и при данъчните плащания.

При възстановяване на надвнесени суми ДОПК допуска възстановяването да се извършва по посочена от лицето банкова или друга платежна сметка. Това е важно, защото законодателството не поставя универсално изискване сметката задължително да бъде с български IBAN.

Така на практика европейска платежна сметка, която отговаря на изискванията, може да бъде част от финансовия живот на българския гражданин и при отношенията му с държавата.

Защо това е важно за бизнеса?

По-свободният достъп до пазара не е полезен само за физическите лица. Когато държавата допуска повече лицензирани участници да предоставят финансови услуги, това създава натиск върху целия сектор.

• Традиционните банки трябва да инвестират повече в дигитални услуги.
• Финтех компаниите трябва да подобряват сигурността, обслужването и надеждността си.
• Новите участници получават шанс да предложат различен модел.

А клиентът получава възможност да сравнява. Това е нормалната логика на конкурентния пазар.

Финтех компаниите не трябва да бъдат привилегировани, но и не трябва да бъдат дискриминирани

Важно е да се подчертае, че отварянето на пазара не означава финтех компаниите да получават специално отношение. Напротив.

Еднакви правила трябва да важат за всички.

Ако една финтех компания иска да предлага платежни услуги, тя трябва да отговаря на съответните европейски и национални изисквания. Същото се отнася и за традиционните банки.

Регулацията трябва да защитава потребителя, а не конкретен бизнес модел. Държавата започва да се съобразява с реалността, в която потребителите вече живеят.

По-малко бюрокрация, повече избор

За обикновения човек тази промяна може да изглежда малка.

Но представете си човек, който използва само Revolut, няма активна сметка в традиционна българска банка и трябва да получи болнични или обезщетение за безработица. Преди разширяването на възможностите той можеше да бъде принуден да открие и поддържа допълнителна сметка.

Сега системата може да се адаптира към неговия реален финансов избор.

Това е именно ролята на модерната администрация – да улеснява гражданина, а не да го кара да променя поведението си, за да се вмести в остаряла административна схема.

Истинската конкуренция е в интерес на всички

НОИ и НАП показват важен принцип, който би трябвало да се прилага много по-широко в икономиката: когато има регулирани и легитимни стопански субекти, държавата трябва да позволява на всички да се конкурират при равни условия.<p><em>Статията е създадена чрез използване на авторски анализи и коментари, публична информация и ИИ.</em></p>